Calcolo cessione quinto dello stipendio

Il calcolo del prestito con cessione del quinto dello stipendio viene di solito effettuato seguendo una serie di passaggi successivi:

1. si stabilisce l’importo della singola rata (uguale o inferiore a un quinto dello stipendio o della pensione mensile netta, a seconda che il richiedente desideri ottenere il massimo finanziamento erogabile o preferisca pagare una rata più bassa);
2. si determina la durata massima del finanziamento, in base alla tipologia del dipendente (pubblico, statale o privato) e agli anni di anzianità lavorativa; oppure sull’anzianità anagrafica, per i pén- sionati, sulla base di criteri e tabelle stabiliti dai singoli istituti eroganti;
3. si calcola l’importo massimo finanziabile (montante), moltiplicando la rata per il numero di rate;
4. nel caso dei dipendenti si controlla che il rapporto tra l’importo del finanziamento e il Tfr lordo maturato sia inferiore a un parametro numerico, definito dal singolo istituto finanziario (per esempio importo/Tfr<4). Se tale rapporto dovesse essere maggiore, si renderà necessario ridurre l'importo del finanziamento con cessione del quinto;
5. dall’importo ottenuto (finanziamento lordo) si devono detrarre le spese assicurative, quelle d’istruttoria, gli interessi, le eventuali commissioni bancarie e di intermediazione, ottenendo così l’im- porto del finanziamento netto che verrà erogato.

Per calcolare a quanto ammonta l’assicurazione l’ente finanziatore distingue tra due tipologie di polizze:
• assicurazione rischio vita. Il costo, espresso in percentuale del finanziamento, dipende dalla sua durata e dall’età del cliente, nonché dal- la tipologia di assicuratore e dagli eventi coperti dalla polizza;
• assicurazione rischio impiego. Dipende dalla durata del finanziamento, dall’anzianità lavorativa del cliente, nonché dalla tipologia di lavoratore dipendente (pubblico o privato).
Con la procedura inversa si può invece operare qualora il cliente richieda un finanziamento con cessione del quinto per un importo specifico (per esempio, 30.000 euro): partendo dall’importo si calcoleranno, con approssimazioni successive, le possibili combinazioni di rata mensile sostenibile e di durata del finanziamento.
Si tratta di un procedimento meno immediato e, in taluni casi, potrebbe risultare che l’importo richiesto non sia comunque ottenibile, in quanto comporterebbe una rata mensile superiore al massimo finanziabile rispetto allo stipendio, oppure una durata eccessiva rispetto a quella massima prevista dalla rata mensile di rimborso.
Attenzione. Èquindi sempre preferibile, anche quando si desideri un finanziamento di importo ben definito, richiedere dei preventivi che, partendo dal proprio reddito, indichino quale potrebbe essere il massimo importo ottenibile.

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