La crisi continua pure a farsi sentire, le famiglie italiane non navigano nell’oro e i soldi scarseggiano. Ma quando arriva l’estate, rinunciare alle vacanze è davvero difficile. Tanto che a costo di andarci si richiede un prestito: nel 2010 ben 35mila italiani si sono indebitati per farsi finanziare il loro bel viaggetto. E nel 2011 il trend è destinato a crescere: dal mese di aprile a ieri, l’aumento di richieste di prestito per viaggi dispetto a un anno fa è del 27%.
L’importo medio per cui ci si indebita è di 7 mila euro, da restituire il più delle volte in un arco di tempo di 3 anni. Curiosa la ripartizione geografica delle richieste: a chiedere prestiti più sostanziosi è infatti il popolo vacanziero del Sud. In cima troviamo i siciliani con una media di 9900 euro, seguiti dai calabresti (8750) e dai sardi (8600). Le medie più basse invece si registrano nelle Marche e Abruzzo (4500-4600 euro).
Se si guarda per aree, è comunque il Nord la zona dove arrivano richieste di somme in prestito meno elevate: Lombardia, Piemonte e Liguria sono nella parte bassa del ranking e sotto la media.
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Con un prestito personale anche senza garanzie, tutti i sogni possono essere realizzati a condizione che è alla portata del mutuatario. Un prestito personale è debito non garantito che ha colpito il mutuatario senza garanzie può usare a piacimento, senza necessità di giustificazione. Come per tutti i crediti al consumo, diversi oratori offerta di credito personale a tasso agevolato: banche, assicurazioni, ipermercati e banking online. I termini di un impegno di prestito personale senza garanzie o garante ha il vantaggio di essere facilmente negoziabili con il creditore. In effetti, questo prestito è nelle categorie di prestiti personali, il che significa che è concesso dipende dal profilo del richiedente prestito. Il creditore si analizza se il sottoscrittore ha la capacità di rimborsare il prestito attraverso le informazioni personali a lui affidata da parte del mutuatario nel corso della richiesta di prestito. Con un tasso tra i più bassi sul mercato, questo prestito è ambita da parte di individui. E le istituzioni finanziarie sono alla ricerca di nuovi clienti, ma non distribuiscono il merito di tanto come caramelle poco. Scelgono buoni clienti che possono beneficiare del credito personale senza garanzie a prezzi ridotti. Quattro elementi sono analizzati dai creditori nei registri del richiedente prima di concedere un prestito personale a tasso ridotto: il tasso del debito, la sostenibilità degli utili, il comportamento finanziario e la pertinenza del progetto di acquisizione. Per il rapporto debito / PIL, che dovrebbe superare il 33%, il che significa che il reddito del richiedente deve essere tre volte superiore a quello dei pagamenti mensili egli è disposto a pagare. Una fonte stabile di reddito contribuisce molto in fase di adesione al credito personale a prezzi ridotti, poiché dimostra che la persona possa prendere le sue accuse: fonte di reddito stabile, il creditore di verificare l’età del mutuatario in futuro, in cui lavora o nella funzione che esso svolge. Per quanto riguarda i comportamenti finanziari, attraverso conti bancari per gli ultimi tre mesi richiesti come prova, il creditore verifica la capacità di risparmio del richiedente. Per la rilevanza del progetto di acquisizione, anche se a basso tasso di prestito personale, il richiedente non ha bisogno di giustificare lo scopo del denaro che vi chiederà il creditore vuole sapere ciò che il richiedente intende fare. Diverse offerte di credito personale a tasso agevolato e senza garanzie può essere ottenuto grazie a società online che offrono il loro servizio per trovare le proposte di credito adeguate al profilo degli utenti. A volte, queste offerte includono promozioni a prezzi relativamente bassi che si applicano normalmente. Tuttavia, dobbiamo essere cauti poiché i termini di tale contratto di credito (mensile e la durata) sono stati già fissati dal creditore e qualsiasi trattativa in questo contesto è impossibile in AC caso non è la APR o tasso annuo del prestito, che dovrebbe concentrarsi l’attenzione principalmente sulla ricorrente, ma il costo totale del credito. Con l’avvento dei prestiti senza reddito al consumo, la spesa per il consumo degli italiani hanno continuato ad aumentare, hanno già tutti i nuovi prodotti (telecomunicazioni robot, auto, …) che sono emerse durante i 30 anni gloriosi e attualmente per fronteggiare le contingenze. La maggior parte dei prestiti dei consumatori sono in forma di scoperti di conto corrente e l’acquisto di prodotti specifici. Per contro, il prestito personale è come un prestito normale, il che significa che c’è un pagamento da parte del creditore di una somma di denaro per conto del richiedente e che si può utilizzare come vuole. Il prestito personale senza reddito ha il vantaggio di essere applicata ad un tasso fisso e relativamente basso rispetto ad altri prestiti al consumo (tra il 3% e il 10% TEG). Inoltre, nessuna garanzia è richiesta dal sottoscrittore. Per questi motivi, la domanda di credito personale è costantemente aumentata negli ultimi anni. La domanda di credito personali senza reddito può essere effettuato con un’agenzia o direttamente a casa attraverso la richiesta di credito personali online. Per la richiesta di credito online, gli utenti possono accedere direttamente al sito di un istituto finanziario di cui si fidano e file dell’applicazione. In questo contesto, un consulente finanziario invierà la risposta alla sua richiesta nel più breve: il rifiuto non è seguito, un contratto deve essere restituito, firmato, corredato dei documenti giustificativi delle informazioni rispettate dal richiedente online. In alternativa, l’utente indirizzi di una società di brokeraggio che ha collaborato con diverse società finanziarie. La sua domanda di credito personale sarà inviata alle società che restituire la previa offerta di credito, adeguato alla loro situazione personale ed i suoi piani. Resta per lui fare una scelta tra le proposte ricevute. La richiesta di una linea di credito non è vincolante e libero per gli individui. Ma va rilevato che i termini delle offerte ricevute da parte del richiedente del prestito possono essere diverse da quelle che vedeva sulla rete di istituzioni financial regolare il tasso di interesse in base al profilo del richiedente, l’oro tariffe proposte sul tasso netto è solo indicativa. Quindi in caso di dubbio, in termini del contratto, l’attore ha il diritto di chiamare un consulente finanziario per chiedere spiegazioni o per negoziare condizioni contrattuali prima di firmare. Inoltre, il creditore ha il diritto di recesso entro 7 giorni dalla firma del contratto di credito, a condizione che l’importo richiesto non superi 21 500 euro. Strumenti di simulazione sono offerti da aziende online per preparare la loro domanda di credito personale senza busta paga, senza stipendio e senza reddito. Questi strumenti aiuteranno l’utente a determinare la quantità di credito che può permettersi, il tasso di interesse, il costo totale del credito, pagamenti mensili … Richiedere un credito personale senza reddito sembra facile, ma è un impegno che può durare da 3 mesi a 5 anni. E più lunga la durata del prestito è più lungo e il costo totale del credito sarà alto. Il ricorso al prestito senza busta paga e senza garante è sempre stata una pratica usuale tra gli italiani, soprattutto per i prodotti di consumo. E nonostante la crisi finanziaria, la domanda di credito al consumo rimane in vigore anche se è leggermente diminuita rispetto allo scorso anno. In effetti, l’instabilità del lavoro, la paura delle famiglie futuro condurre a stare attenti ai suoi impegni con le istituzioni finanziarie. Tuttavia, per quanto riguarda credito personale, non è mai stato così ambita che in questo momento a causa della sua bassi tassi d’interesse, la libertà di utilizzo e la trasparenza dei suoi termini. Le società finanziarie così come le istituzioni finanziarie offrono credito personale. Ciò che rende l’attore più di un centinaio di scelte in tutto il paese. Visita ogni impianto sarà una perdita di tempo. Tuttavia, si può simulare un prestito personale senza busta paga e senza garante senza muoversi. Internet ha l’utilità per aiutare gli utenti a trovare le migliori offerte possibili e che contribuisce a stabilire l’applicazione nella cartella di credito. Infatti, gli individui, per la maggior parte, quando si applica per i prestiti personali, non sono a conoscenza in anticipo rispetto al tasso di interesse che verranno applicati per caso l’istituzione, il costo totale del credito e pagabile mensilmente. Attraverso la simulazione di credito personali, hanno tutte le informazioni utili per l’impegno che si restringe e si hanno considerato con attenzione le implicazioni prima di firmare il contratto. Per il prestito personale senza busta paga e senza garante, una veloce simulazione può essere fatta in forma anonima, al fine di conoscere il costo totale del credito per tale importo e rate mensili da pagare o la durata dell’impegno. Questo metodo è utile per qualche idea del costo dell ‘impresa. Nessuna informazione personale verrà comunicato l’istituto finanziario. Ma quale sarebbe il sottoscrittore del tasso di interesse offerto per l’importo che ha in mente i pagamenti mensili egli è disposto a pagare o il tempo si adatta a rispettare l’impegno. Questa simulazione deve essere effettuata più volte presso i siti delle banche online, istituzioni finanziarie e società finanziarie a tenere le proposte più potenziale. Una simulazione di credito personale senza stipendio e senza garanzie viene offerto dalle singole aziende, broker online. Per questo caso, la simulazione è più anonima, perché il richiedente deve fornire informazioni personali e riservate come la quantità che vuole prendere in prestito, il progetto vuole essere finanziate da questo prestito, il reddito che hanno, oneri che confusione, stato di famiglia e le informazioni di contatto. Queste informazioni saranno inviate alle istituzioni in collaborazione con le società da essi indagare sul caso per il richiedente e il ritorno delle offerte prima dell’applicazione. Quindi, in questo contesto, la simulazione è una domanda di una linea di credito. Tuttavia, tali offerte sono proposte non solo, l’impegno. Si può chiamare l’hotel che gli offre la migliore offerta più tardi, dopo il tempo di riflettere. Diversi siti offrono questo servizio: meilleurtaux.com, creditneto.com, kredity.com … Simulazione di credito personale senza garazia è anche il modo migliore per trovare le offerte promozionali da parte delle banche. Ma verificare le condizioni di queste offerte, perché a volte i margini di negoziazione sono inferiori alle normali offerte (già a durata determinata o un mese di anticipo, quantità limitata …) L’accesso ai finanziamenti senza busta paga è diventato un privilegio in modo che le famiglie possono acquistare beni che migliorano il loro stile di vita e anche per aria il loro bilancio. Ma questa accessibilità è ora un motivo di apprensione per il passaggio al sovraindebitamento è diventato molto facile. Gli individui quindi adottare un atteggiamento cauto, soprattutto dopo la loro fiducia nelle istituzioni finanziarie è stata scossa dalla crisi finanziaria. Fortunatamente attraverso gli strumenti di simulazione disponibili online per i calcoli di credito, è più facile sapere in anticipo informazioni significative sui prestiti che vogliono iscriversi a riflettere meglio negoziare faccia un consulente finanziario. Il finanziamento personale senza busta paga è una parte degli stanziamenti che sono più attraenti oggi sul mercato perché il tasso è piuttosto basso, l’utilizzo dei fondi presi a prestito non richiede alcuna prova del contratto e le condizioni sono così trasparenti che il calcolo è un prestito personale sempre più facile per il sottoscrittore. Lo scopo di fare un calcolo personale di finanziamento è quello di giungere a un costo totale del credito piuttosto basso dovuto ad una migliore composizione degli elementi del contratto (tasso, durata e pagamenti mensili) Il prestito personale senza busta paga è calcolato sulla base di un tasso fisso aggiunti altri costi come le spese obbligatorie. Regolata dal Codice del Consumo, offre prestiti personali sono sempre accompagnate da pubblicità o tasso percentuale TEG che include i costi obbligatori e tassi di interesse. Quindi è sufficiente conoscere il TAEG propone di calcolare prestito personale. Tuttavia, le offerte di finanziamenti senza busta paga sono diventati più rigidi. Il candidato ha infatti la possibilità di scegliere i pagamenti mensili egli è disposto a pagare o la lunghezza di maturità. Ma questa scelta non dovrebbe essere presa alla leggera perché il prestito calcolo personale è strettamente legata a quella decisione. L’abbonato può fare come molte simulazioni vuole stabilire un piano di ammortamento mostra l’evoluzione del capitale, interessi … Avrà una panoramica della sua nomina a mensile o la durata che egli sceglie. Se vuole pagare mensilmente più leggero, quindi il contratto sarà esteso, in quanto il costo totale del credito sarà alto. Con contro, se vuole accorciare velocemente scadenza del debito, pagherà un canone mensile abbastanza alto, per contro il costo totale del credito sarà più bassa perché beneficia di tassi di interesse bassi. In effetti, gli istituti di credito preferiscono credito potrebbe scadenze più brevi e per incoraggiare gli individui a prendere questa strada, fanno offerte interessanti per i prestiti di minore o uguale a 12 mesi. Quindi, nel calcolo del finanziamento personale senza stipendio, approfittare delle offerte promozionali che a volte offrono le istituzioni finanziarie è vantaggioso per l’utente in quanto il costo totale del credito rimane bassa. Tuttavia, è l’importo richiesto, perché è importante valutare i pagamenti mensili dipendono dal capitale iniziale. E dato che i pagamenti mensili dovrebbero rappresentare solo il 33% del reddito del richiedente, questo credito è subordinato al rispetto del rapporto debito legale. Con la facilità con cui gli individui hanno accesso al credito senza busta paga, ognuno è tentato di acquistarlo in una sola volta o in un altro. In primo luogo, rende la vita più facile per gestire il bilancio e, dall’altro, aiuta la realizzazione di progetti personali che non di riduzione dei costi per anni. Ma prima di intraprendere questo percorso, è necessario prendere tempo per riflettere, confrontare, imparare quello che funziona meglio e di scegliere tra tutte le formule che sono disponibili sul mercato e adattato in base alle esigenze personali e alla busta paga del richiedente. I lavoratori precari o atipici possono richiedere un prestito personale? Direi di si, anche se non è certo una cosa facile! L’importante è convincere la banca della propria serietà e solvibilità nonostante la propria condizione di precario o atipico!
Vediamo come procedere: per prima cosa bisogna fare una valutazione sulla propria condizione di solvibilità. Dopo aver richiesto il prestito siamo in grado di restituirlo/pagare le rate? In che modo? Una volta trovata la soluzione basta comunicarlo all’istituto di credito che verificherà la fonte di reddito ed erogherà sicuramente il prestito. Ad esempio se avete un appartamento dato in affitto con contratto, potrete senz’altro dimostrare, attraverso i pagamenti mensili, che disponete di un reddito per pagare le rate del prestito. Il fatto di essere precari non significa che un soggetto non debba possedere immobili di proprietà. Nel caso ciò non sia possibile, la cosa migliore è rivolgersi ad un caro amico o un parente con una pensione/reddito da lavoro dipendente che si faccia carico di firmare un atto di fideiussione; in questo caso il fideiussore si impegna con la banca a pagare al posto del richiedente lavoratore precario o atipico nel caso non possa pagare la rata. In questo caso la banca è a posto perché di fatto ha la garanzia di un soggetto con un posto fisso di lavoro o che percepisce una pensione.
Infine, se nessuno di queste soluzioni fa al caso vostro vi consiglio di curare il vostro rapporto col direttore di banca: se vede che il vostro conto è sempre coperto, che da molto tempo arrivano pagamenti anche se in modo irregolare, se insomma la banca reputa che voi siate vecchi clienti che meritano comunque una certa fiducia, in molti casi un piccolo prestito non lo negano (parliamo di cifre sui 5000 euro massimo). Non dimentichiamoci inoltre che con tutti i lavoratori precari o atipici che ci sono in Italia, se gli istituti di credito cominciano a fare troppe questioni erogherebbero ben pochi prestiti! Inoltre, a volte, i lavoratori precari rimangono tali per molti anni e alcune banche sono disposte a considerare rapporti di lavoro non a tempo indeterminato quasi come tali, sempre considerando piccole somme di denaro (per i mutui è tutto un altro paio di maniche!).
Diversa è la situazione per chi, nonostante precario, non abbia un reddito minimamente dimostrabile come chi lavora in nero. I versamenti che vengono fatti magari in contanti sul proprio conto non sono sufficienti per ispirare fiducia per un possibile prestito personale.
Chiedere alle banche di rafforzare il loro patrimonio e contemporaneamente di erogare più credito a famiglie e imprese sembra impossibile. E infatti nel quarto trimestre del 2009 – secondo un rapporto pubblicato ieri dalla Bce – le condizioni dei crediti in Europa hanno continuato a peggiorare. La chiusura dei rubinetti delle banche è rallentata rispetto al secondo e al terzo trimestre del 2009, ma non si è ancora arrestata come le stesse banche avevano previsto poco tempo fa. E il motivo principale va cercato proprio nei più stringenti requisiti patrimoniali: le banche irrigidiscono le condizioni dei finanziamenti perché sono costrette a rafforzare il loro capitale. È paradossale ma è così: la necessità internazionale di avere istituti più solidi si sta trasformando in un boomerang per imprese e famiglie. Certo, proprio ieri i nuovi dati sulla massa monetaria hanno dimostrato che l’effettiva erogazione di credito ai privati a dicembre ha smesso di calare (da -0,7% a 0%). Ma lo studio della Bce dimostra che le banche ancora hanno un atteggiamento restrittivo.
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Anni fa, ho avuto seri problemi finanziari. Non sono mai stato molto rigoroso nella gestione delle mie finanze. Sono venuto spesso a fare le spese in eccesso del mio reddito. E venne un giorno in cui non riuscivo a risolvere. Ero disperato.