Come ottenere un Prestito

Una volta ricevuta la richiesta di prestito e la documentazione, la banca, o la società finanziaria, procede alla Sua valutazione, per decidere se concedere il prestito e a quali condizioni.
Tali valutazioni sono volte a stabilire quale possa essere la capacità di rimborso del cliente, ovvero a verificare se dalla Sua situazione lavorativa, reddituale e finanziaria si possa ragionevolmente presupporre che sarà in grado di rimborsare le rate del prestito. La valutazione si basa su una serie di procedure standard, ma anche su criteri interni dei singoli istituti, che possono quindi cambiare da banca a banca nonché da cliente a cliente, a seconda dei diversi profili di rischio che l’istituto utilizza.
È quindi possibile che a un finanziamento di pari importo possano essere applicati tassi diversi, a seconda della valutazione del cliente, oppure venga concesso un importo diverso (maggiore o minore, a seconda del livello di rischio valutato). Inoltre, dato che molti criteri sono specifici delle singole banche, uno stesso cliente potrebbe risultare finanziabile per un istituto, ma non per un altro.

Politiche di rischio. Ogni istituto applica una propria politica di rischio nella valutazione delle richieste, basandosi sui dati statistici che possiede (credit scoring). Questi dati costituiscono lo strumento che consente all’istituto di mantenere le insolvenze al di sotto di un determinato livello.
Il credit scoring è in pratica un punteggio che viene assegnato in automatico, sulla base di diversi elementi e informazioni relative al
cliente: livello d’indebitamento, capacità di reddito, storico della puntualità nei pagamenti ecc.
Le informazioni vengono reperite dagli istituti attraverso dati e documenti forniti dal cliente, da banche dati pubbliche e dai cosiddetti Sic (Sistemi di informazione creditizia). Tali banche dati riportano la “storia creditizia” del cliente, con informazioni sulla sua esposizione debitoria e sul suo comportamento nei confronti dell’intero sistema bancario e finanziario.

Livello di reddito. L’accettazione delle richieste di prestito è normalmente subordinata anche alla valutazione del livello di reddito del richiedente e al rapporto tra quest’ultimo e l’eventuale rata di rimborso (cosiddetto “rapporto rata/reddito”). In sostanza, si verifica che l’importo della rata non sia eccessivo rispetto al reddito mensile del richiedente (o al reddito cumulato dei richiedenti, qualora il prestito preveda più intestatari tra richiedenti e garanti). Indicativamente, il rapporto rata/reddito è considerato sostenibile (e quindi finanziabile) se non risulta superiore a un terzo
del reddito netto mensile dei richiedenti. Per calcolare il reddito netto mensile si prendono in considerazione tutte le entrate mensili (ricavate da busta paga e/o dichiarazione dei redditi), le uscite mensili (tutte le rate degli eventuali finanziamenti già in corso) e si fa la differenza tra i due importi.

Affidabilità creditizia. Grande importanza riveste infine l’affidabilità creditizia del richiedente. È importante sottolineare che questa
valutazione non ha alcun significato “morale”. Gli istituti si limitano infatti a stimare il livello di rischio connesso a ciascuna richiesta, anche sulla base dei rapporti di credito fornti dalle banche dati e dai Sic Se la storia creditizia del richiedente presenta alcune “pecche” (ritardi nei rimborsi di precedenti finanziamenti, insoluti ecc.) la probabilità che la richiesta venga accettata è ovviamente più bassa. In alcuni di questi casi, una valida alternativa è costituita dalla cessione del quinto, soluzione che, offrendo le opportune garanzie all’istituto finanziatore, consente di adottare criteri di valutazione più flessibili. Tutte le informazioni e i documenti richiesti al cliente servono all’istituto finanziatore per valutare la richiesta di finanziamento e possono essere comunicati agli enti preposti alla tutela del credito.
E’ quindi necessario, quando si richiede un prestito, autorizzare al trattamento dei propri dati personali. Senza questa, infatti, la banca o la società finanziaria non potrebbero accedere alle banche dati e ottenere quindi le informazioni indispensabili per poter valutare la richiesta di finanziamento e la sua eventuale concessione.
Si tenga presente che avere uno storico creditizio non significa essere annoverato in una categoria a rischio, ma semplicemente lasciare traccia dei propri precedenti di finanziamento. Anche l’estrema regolarità di rimborso fa parte di tale storico e costituisce ovviamente un’informazione molto positiva.
Paradossalmente, a volte non avere uno storico creditizio potrebbe rappresentare un potenziale svantaggio per il cliente. A parità di profilo di reddito e affidabilità, infatti, se un cliente non ha mai fatto ricorso a un prestito, non vi è alcuna informazione sulla sua capacità di essere puntuale nel rimborsare i pagamenti. Egli, quindi, potrebbe essere considerato da alcuni istituti più a rischio di un cliente del quale esista già uno storico creditizio di rimborsi regolari.
Per la normativa antiriciclaggio, comunque, le banche e le finanziarie hanno l’obbligo di identificare il cliente, richiedendo sempre un documento di identità e il codice fiscale. Inoltre, per istruire la pratica di finanziamento, verranno richiesti almeno i documenti che attestano il reddito del richiedente.
La gamma dei documenti richiesti può variare a seconda della tipologia di prestito e dei parametri e criteri utilizzati dagli istituti finanziari per la valutazione del merito creditizio.

Tra i documenti richiesti per una pratica di prestito personale (diretto o finalizzato) i principali sono:
• carta d’identità (o patente);
• codice fiscale;
• busta paga o cedolino pensione;
• modello Cud;
• dichiarazione dei redditi (730 o modello unico se lavoratore au-
tonomo);
• copia delle ultime bollette di utenza (telefono, luce, gas) regolar-
mente pagate.

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