Qual è la soluzione migliore per un pensionato che intende richiedere un prestito all’INPDAP?
In alcuni casi sarà più conveniente sottoscrivere un prestito personale o una cessione del quinto, in altri un mutuo. La soluzione più opportuna dipende sempre dalla combinazione di importo, durata, e tassi di mercato.
Generalmente, i prestiti INPDAP trovano la loro giustificazione nei finanziamenti di piccolo importo e con durate brevi mentre i mutui, nonostante i costi, risultano avvantaggiati quando si necessita di importi più elevati e con lunghe durate dei piani di restituzione (dobbiamo ricordarci che la differenza di tasso tra prestiti personali e mutui è sempre alta, indicativamente va dai 5 ai 10 punti percentuali).
Ma le curve di break-even cambiano continuamente, in funzione dei tassi di mercato e delle condizioni cui sono offerti i finanziamenti e i mutui; è perciò opportuno, se non ci si trova nelle condizioni rappresentate dagli estremi delle curve, procedere a un’analisi più approfondita. Per farlo, basterà richiedere poche semplici informazioni, mentre per raccogliere ordinatamente le voci di costo che possono partecipare a questa valutazione, possiamo utilizzare lo schema seguente.
Il confronto dovrà avvenire tra due alternative aventi la stessa durata, le rate dovranno essere calcolate tenendo presenti i diversi importi da richiedere e la soluzione più conveniente sarà quella caratterizzata dalla rata mensile totale più bassa.
Dovendolo confrontare con un prestito INPDAP (che, come abbiamo detto, è tradizionalmente a tasso fisso) dobbiamo utilizzare un mutuo a tasso fisso.
Qualora riscontrassimo che il mutuo è la forma d’indebitamento più opportuna, possiamo allargare la nostra ricerca e prendere in considerazione anche altre forme di tasso. In questo caso, i passi da seguire dovranno essere simili a quelli che abbiamo accennato quando abbiamo parlato di sottoscrizione di un nuovo mutuo INPDAP:
- definire il nostro profilo;
- selezionare la gamma di mutui da prendere in considerazione;
- definire il profilo di rischio dei mutui;
- individuare il mutuo che presenta il profilo più coerente con le proprie aspettative.
Infine, c’è un bisogno di liquidità per il quale tutte le considerazioni fatte finora non servono: si tratta della necessità di disporre di un capitale per affrontare una spesa importante o, soprattutto nel caso degli anziani, per integrare il proprio reddito.
