Il credito revolving è una forma particolare di credito al consumo e rientra quindi in base alle norme pertinenti. Non necessariamente utilizzato per l’acquisto di un determinato prodotto o servizio e grande flessibilità, è in genere usato in porzioni, a scelta del mutuatario.
Il mutuatario può fare in qualsiasi momento una riduzione della sua riserva di credito, la sospensione del suo diritto di utilizzare o la rescissione del suo contratto.
La legge richiede alle istituzioni finanziarie l’obbligo di rideterminare la previa offerta di credito in caso di aumento del credito concesso.
Infine, quando non si utilizza di credito per tre anni consecutivi, l’ente creditizio deve inviare al cliente un documento che illustri le condizioni per il rinnovo del contratto.
Principio
Credito “ricostituito” consente al mutuatario di disporre liberamente e continuamente, una certa somma di denaro.
L’importo così a disposizione – a volte chiamata “riserva” – viene ricostituito ogni mese e rimborsi effettuati nel limite.
Tipi
Questo credito può essere praticato da uno e / o le due seguenti forme:
“Linea di credito”: credito è quindi simile ad uno scoperto rinnovabili banca conto mutuatario collegato e poi pesca nella riserva di cassa è stato concesso, tramite assegno o trasferimento;
e carte di credito: credito revolving può infatti essere accoppiato con una carta di acquisto carta, il credito emesse da alcuni archivi privati, o di una carta di credito specifiche emesse da alcune istituzioni finanziarie.
Importo
L’ammontare del credito dipende dal reddito, altri prestiti e, infine, è entrato cliente il rapporto con il suo banchiere. E’ ‘generalmente compreso tra 2 e 3 volte il reddito mensile netto.
Durata
La durata del contratto è limitata ad 1 anno (rinnovo tacito accordo).
Interesse
Gli interessi sono calcolati sull’importo in essere alla fine di ogni mese. TEG – cioè, la percentuale – attualmente varia tra il 18 e il 20%, escluse le promozioni speciali.
Garanzie
L’acquisto di una polizza vita e di invalidità è di solito richiesta.
Rimborso
Il tasso di rimborso è a discrezione del beneficiario nel bordo del rispetto di un minimo mensile.
Come con qualsiasi credito mensile di pagamento divisa sono ammortizzabili ciascuno in due parti:
La prima riguarda il pagamento degli interessi sui prestiti in modo efficace,
il secondo riguarda il rimborso di una parte del capitale mutuato.
Prepagamento o parziale, è possibile in qualsiasi momento senza penalità.
Nota: Per facilitare il rimborso del credito revolving, un disegno di legge di riforma del credito al consumo, attualmente in discussione in Parlamento, prevede di prescrivere che ogni termine di un credito revolving deve includere un minimo di rimborso del capitale mutuato. Si prevede inoltre che le dichiarazioni mensili in grado di fornire, su base obbligatoria, una valutazione del tempo rimanente per un credito di rimborso.
Protezione dei mutuatari
Trattandosi di un credito al consumo, norme speciali volte ad informare e tutelare i consumatori, si applicano al contratto iniziale:
previa offerta di prestito, si specifica l’importo massimo del credito, il costo totale, le condizioni e il costo di assicurazione, se del caso,
periodo di riflessione di almeno 15 giorni, per consentire al mutuatario di valutare le condizioni contrattuali,
e periodo di sospensione di 7 giorni dopo l’offerta di prestito prima firmato, durante il quale il mutuatario può ancora ritirare.
Nota: un disegno di legge di riforma del credito al consumo, attualmente in discussione in Parlamento, prevede di portare i 14 rétrataction giorni.
Visto che i consumatori si stanno abituando a fare un po’ tutto col cellulare, perché non controllare anche il conto corrente? Come servizio bancario già esiste per le carte di credito presso ormai tutti gli istituti, ma Banca Sella ha portato agli estremi l’utilizzo degli SMS come sistema di sicurezza finanziario: